Ingin Utang Cepat Lunas? Coba Ikuti Kata Dave Ramsey

 Hidup terlilit utang sering kali terasa seperti mendaki gunung tanpa puncak. Semakin keras berusaha, beban justru terasa makin berat.

Tidak sedikit orang berpikir bahwa cara tercepat untuk lepas dari jeratan ini adalah dengan melunasi utang berbunga paling tinggi terlebih dahulu. Logis memang, tapi ternyata strategi itu tidak selalu efektif.

Penulis buku laris sekaligus penasihat keuangan, Dave Ramsey, mengungkap bahwa melunasi utang bukan sekadar soal hitungan angka. Menurutnya, kunci utama justru terletak pada perilaku, motivasi, dan konsistensi.

Karena itu, ia merekomendasikan metode Debt Snowball sebagai cara paling ampuh untuk menumbuhkan momentum dan menyelesaikan masalah keuangan. Pandangan Ramsey berbanding terbalik dengan mayoritas penasihat keuangan.

Banyak pakar yang menyarankan strategi avalanche, yaitu melunasi utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Tujuannya adalah memangkas pembayaran bunga agar total pengeluaran lebih kecil dalam jangka panjang.

Menurut Ramsey, pendekatan tersebut terlalu fokus pada logika dan mengabaikan faktor terpenting, yaitu  motivasi. Dengan kata lain, jika hanya mengandalkan hitungan maka banyak orang justru kehilangan semangat di tengah jalan.

“Keuangan pribadi itu 80 persen perilaku, hanya 20 persen pengetahuan,” ujarnya dikutip dari GoBanking Rates pada Sabtu, 13 September 2025.

Cara Kerja Debt Snowball

Metode Debt Snowball menekankan pelunasan dari utang terkecil ke yang lebih besar, tanpa memandang tingkat bunga. Caranya sederhana: susun daftar seluruh utang, lalu bayar minimum untuk semua kecuali yang terkecil. Fokuskan dana ekstra untuk melunasi utang terkecil tersebut.

Begitu utang pertama lunas, dana yang tadinya dialokasikan untuk cicilan bisa dialihkan ke utang berikutnya. Proses ini menciptakan efek bola salju yang terus membesar. Setiap kemenangan kecil memberi dorongan emosional, rasa percaya diri, sekaligus motivasi untuk menuntaskan cicilan berikutnya.

Tegaskan Pentingnya Kemajuan

Ramsey menekankan pentingnya kemenangan cepat untuk menjaga semangat. Melunasi satu utang kecil bisa memberi harapan nyata bahwa masalah keuangan bisa diatasi.

“Harapanlah yang membuat Anda tetap bertahan,” katanya.

Tanpa rasa progres, strategi seefisien apa pun akan sulit dijalani dalam jangka panjang. Menurutnya, inilah alasan utama metode avalanche sering gagal. Meski matematis lebih efisien, strategi itu memerlukan waktu lama sebelum terlihat hasilnya.

“Masalahnya, lambat membunuh motivasi,” tegas Ramsey.

Alasan Strategi Debt Snowball Lebih Efektif

Ramsey menilai bahwa keberhasilan dalam membayar utang tidak ditentukan oleh siapa yang paling hemat bunga, melainkan siapa yang bisa menyelesaikan perjalanan.

“Hampir tak ada yang berhasil menuntaskan metode avalanche, sedangkan jutaan orang sukses dengan Debt Snowball,” kata Ramsey.

Dengan menekankan pada perilaku, Debt Snowball memberi peluang lebih besar untuk benar-benar menyelesaikan semua cicilan. Bagi Ramsey, momentum jauh lebih berharga daripada sekadar efisiensi hitungan bunga.

Dave Ramsey menegaskan bahwa strategi terbaik untuk melunasi utang bukanlah yang paling masuk akal di atas kertas, melainkan yang paling realistis dijalankan. Metode Debt Snowball mungkin terlihat sederhana, tapi kemenangan kecil yang tercipta mampu membangun motivasi besar untuk menyelesaikan perjalanan finansial. Dengan pendekatan berbasis perilaku ini, harapan untuk bebas dari utang bisa menjadi kenyataan.